Ramify : avis 2026 sur l'assurance-vie et la gestion pilotée premium

TL;DR

L’assurance-vie Ramify, lancée en 2021, s’est imposée comme une solution de gestion pilotée premium et technologique. Destinée à une clientèle qui cherche à déléguer la gestion de son épargne tout en accédant à une diversification poussée, elle se distingue par son intégration d’actifs sophistiqués comme les SCPI et le Private Equity, habituellement réservés aux banques privées.

Le contrat, accessible dès 1 000 €, est assuré par des acteurs de premier plan comme Apicil et Generali. Ses frais, compris entre 1% et 1,6% par an tout inclus, sont compétitifs pour une offre de ce calibre, sans aucuns frais sur les versements.

Pour qui ? L’épargnant disposant d’un capital d’au moins 1 000 €, à l’aise avec le digital et qui souhaite une gestion déléguée performante et diversifiée au-delà des simples ETF.

Pour qui ce n’est pas idéal ? L’investisseur qui souhaite garder la main via une gestion libre ou celui qui cherche un ticket d’entrée plus faible.

Qu’est-ce que l’assurance-vie Ramify ?

Lancée en 2021 par des anciens de Goldman Sachs et Oliver Wyman, Ramify est une fintech française qui ambitionne de démocratiser la gestion de patrimoine. Son produit phare est un contrat d’assurance-vie en gestion pilotée (ou gestion sous mandat). Concrètement, vous confiez votre capital à Ramify qui se charge de l’investir et de le faire fructifier selon une stratégie définie en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs.

Le contrat d’assurance-vie “Ramify Vie” est un contrat multisupport assuré principalement par Apicil, un groupe de protection sociale mutualiste français. Ramify a également noué un partenariat avec Generali pour une offre haut de gamme, renforçant ainsi la solidité de sa proposition.

L’approche de Ramify est résolument moderne : une souscription entièrement en ligne, une interface claire et un accent mis sur la technologie pour optimiser les allocations d’actifs. Le ticket d’entrée est fixé à 1 000 €, ce qui le positionne comme un acteur accessible, bien que plus exigeant que certains concurrents 100% en ligne.

La performance de la gestion pilotée Ramify est-elle au rendez-vous ?

La performance est le critère clé pour évaluer une gestion pilotée. Ramify base sa stratégie sur une allocation d’actifs rigoureuse et diversifiée, principalement via des ETF (trackers) pour réduire les frais et capter la performance des marchés. La fintech met en avant une approche quantitative, s’appuyant sur des modèles algorithmiques pour construire et rééquilibrer les portefeuilles.

Ramify propose plusieurs portefeuilles, dont les principaux sont :

• Essential : 100% ETF et fonds euros, pour une approche classique et efficace.
• Flagship : Intègre des SCPI (immobilier) pour ajouter une source de rendement décorrélée des marchés financiers.
• Élite : Accessible dès 10 000 €, ce portefeuille ajoute une couche de Private Equity (investissement dans des sociétés non cotées) pour viser un surcroît de performance à long terme.

Les résultats passés, notamment sur les profils les plus dynamiques, montrent des performances solides, souvent supérieures à celles de concurrents comme Yomoni ou Nalo. Par exemple, pour l’année 2023, le portefeuille le plus dynamique affichait une performance nette de frais très attractive.

Avertissement important : Il est crucial de rappeler que les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent en rien des rendements futurs. L’investissement doit toujours s’envisager sur le long terme, en adéquation avec votre horizon de placement et votre tolérance au risque.

Zoom sur les frais : la structure tarifaire de Ramify est-elle compétitive ?

La transparence et la compétitivité des frais sont des points forts de Ramify. La fintech se distingue par une politique de zéro frais cachés : 0% sur les versements, 0% à l’entrée, 0% sur les arbitrages et 0% à la sortie (hors fiscalité).

Les seuls frais prélevés sont les frais de gestion annuels, qui englobent tout. Ils varient légèrement selon le montant investi mais se situent globalement entre 1% et 1,6% par an.

Ces frais se décomposent comme suit :

1. Frais de l’enveloppe (assureur) : Environ 0,70% pour le contrat Apicil.
2. Frais de mandat (Ramify) : Rémunèrent la gestion pilotée, dégressifs selon le montant (de 0,3% à 0,7%).
3. Frais des supports (ETF, etc.) : Très faibles, de l’ordre de 0,20% en moyenne pour les ETF.

Voici un tableau comparatif face à d’autres acteurs de la gestion pilotée en ligne :

Ramify se positionne donc comme l’une des gestions pilotées les plus compétitives du marché, surtout au vu de la richesse de son univers d’investissement.

L’univers d’investissement : au-delà des ETF, une offre diversifiée

Le véritable atout de Ramify est la profondeur de son univers d’investissement, qui va bien au-delà de la simple allocation en ETF actions et obligations.

Au sein de l’assurance-vie, vous pouvez accéder à :

• Un fonds en euros pour sécuriser une partie de votre capital, bien que sa performance soit en retrait par rapport aux meilleurs du marché.
• Une large sélection d’ETF pour une diversification mondiale à faible coût. C’est le socle de la gestion.
• Des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) pour investir dans l’immobilier professionnel et percevoir des revenus locatifs potentiels. Ramify est l’une des rares gestions pilotées à intégrer cette classe d’actifs de manière aussi fluide.
• Du Private Equity (via le portefeuille Élite), permettant d’investir dans le capital de sociétés non cotées, un moteur de performance puissant mais aussi plus risqué et moins liquide.

Cette diversification permet de construire un portefeuille robuste et potentiellement plus résilient face aux différentes conjonctures de marché. C’est une approche que l’on retrouve habituellement en assurance-vie luxembourgeoise ou en banque privée.

Fiscalité et succession : comment le contrat Ramify s’intègre dans votre patrimoine ?

Le contrat d’assurance-vie Ramify bénéficie du cadre fiscal commun à toutes les assurances-vie en France, qui reste l’une des enveloppes les plus avantageuses pour les épargnants.

Pour les rachats (retraits) :

• Après 8 ans, les gains sont soumis à un prélèvement de 7,5% (après un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple) pour les versements inférieurs à 150 000 €. À cela s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2%.
• Avant 8 ans, les gains sont imposés au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU ou “flat tax”) de 30% (12,8% d’impôt + 17,2% de prélèvements sociaux).

Pour la succession : L’assurance-vie reste un outil de transmission exceptionnel.

• Pour les primes versées avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire que vous désignez profite d’un abattement de 152 500 € sur les capitaux transmis.
• Pour les primes versées après vos 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique sur les versements, les intérêts étant totalement exonérés de droits de succession. Pour optimiser cette tranche d’âge, notre guide sur l’assurance-vie après 70 ans est une lecture essentielle.

Avantages et inconvénients de l’assurance-vie Ramify : notre avis nuancé

Comme tout produit financier, l’offre de Ramify présente des forces et des limites qu’il convient de peser avant toute décision.

Les avantages de Ramify :

• Diversification Premium : L’accès facilité aux SCPI et au Private Equity est un différenciant majeur sur le marché en ligne.
• Frais très compétitifs : L’absence de frais d’entrée et des frais de gestion annuels maîtrisés maximisent la performance nette pour l’investisseur.
• Plateforme technologique : L’expérience utilisateur est fluide, moderne et 100% digitale, de la souscription au suivi des performances.
• Gestion pilotée de qualité : L’expertise des fondateurs et de l’équipe de recherche se reflète dans une stratégie d’allocation quantitative et rigoureuse.
• Solidité des partenaires : Le choix d’assureurs comme Apicil et Generali est un gage de sécurité pour les fonds des épargnants.

Les limites de Ramify :

• Ticket d’entrée à 1 000 € : Peut être un obstacle pour les petits épargnants qui débutent et souhaitent tester avec un plus petit montant.
• Pas de gestion libre : Vous déléguez entièrement la gestion, ce qui ne conviendra pas aux investisseurs qui veulent piloter eux-mêmes leurs allocations et choisir leurs propres ETF.
• Un fonds en euros peu performant : La brique sécuritaire du contrat n’est pas la plus compétitive du marché, ce qui peut pénaliser les profils très prudents.
• Jeunesse de l’acteur : Bien que la croissance soit rapide et les fondateurs expérimentés, Ramify reste une société jeune (créée en 2021) face à des acteurs plus installés.

Pour aller plus loin

• Comparatif linxea boursorama yomoni ramify
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